出國(guó)刷卡，還款需分賬戶看匯率

銀行人士提醒，信用卡境外消費(fèi)應(yīng)選擇正確還款方式，選準(zhǔn)還款時(shí)機(jī)能省錢

人民幣對(duì)美元匯率中間價(jià)昨下跌165個(gè)基點(diǎn)

長(zhǎng)沙晚報(bào)記者 陳登輝

剛剛過(guò)去的國(guó)慶長(zhǎng)假，不少市民選擇出境游?！俺鋈ゾ褪琴I買買，信用卡都快刷爆了，現(xiàn)在要準(zhǔn)備還錢了。”面對(duì)長(zhǎng)長(zhǎng)的信用卡賬單，從美國(guó)歸來(lái)的長(zhǎng)沙市民林女士糾結(jié)起來(lái)。

“需要直接還美元嗎？還是人民幣可以直接還款？”一系列的問(wèn)題，把身邊不少人都難倒了。記者從銀行了解到，許多信用卡境內(nèi)消費(fèi)和境外消費(fèi)，在還款方式上確實(shí)有所區(qū)別。有些持卡人正是因?yàn)楹鲆暳诉@一點(diǎn)，導(dǎo)致外幣賬戶還款逾期，產(chǎn)生信用污點(diǎn)。那么信用卡境外消費(fèi)后，究竟該如何正確的還款呢？能不能根據(jù)匯率選擇還款時(shí)機(jī)來(lái)省錢呢？記者向銀行人士進(jìn)行了了解。

A

還款也分賬戶，莫張冠李戴

怎樣選擇正確的還款方式，其實(shí)要從信用卡的種類說(shuō)起。此前銀行發(fā)行的信用卡主要分為單幣卡和雙幣卡。所謂單幣卡就是只能以一種貨幣進(jìn)行結(jié)算，雙幣卡就是能以兩種貨幣進(jìn)行結(jié)算，這兩種貨幣為“人民幣＋外幣”，但組合并非任意，也有條件限制。

2016年，監(jiān)管部門下發(fā)了一則《有關(guān)單標(biāo)識(shí)外幣卡、雙幣卡政策具體內(nèi)容》，要求銀行停發(fā)雙幣信用卡，不過(guò)存量雙幣卡還能正常使用。各大銀行取而代之的是“全球支付功能的信用卡”，例如工行的環(huán)球旅行卡，建行的全球熱購(gòu)信用卡，還有中行、招行的全幣卡等等。

這種卡可以刷多個(gè)幣種，而且以人民幣入賬，用人民幣還款，省了不少麻煩。不過(guò)要記得查詢一下，是否開(kāi)通了“海外交易人民幣入賬”功能。

也有不少市民使用的是老卡，即雙幣信用卡。這時(shí)候還款，就要看是否開(kāi)通“自動(dòng)購(gòu)匯還款”的功能。長(zhǎng)沙市民王女士前不久去美國(guó)旅游，用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，回國(guó)后，她通過(guò)銀行自助存款機(jī)向信用卡中存入了外幣消費(fèi)等額的人民幣，以為已經(jīng)歸還透支款，但由于未還至美元賬戶，導(dǎo)致其信用卡美元賬戶產(chǎn)生了逾期。

怎么解決這個(gè)問(wèn)題？記者從發(fā)卡行了解到，持卡人可以開(kāi)通約定賬戶還款，將儲(chǔ)蓄賬戶綁定為信用卡約定還款賬戶，并且要指定是同幣種還款還是人民幣購(gòu)匯還外幣。

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外幣金額不夠？可電話購(gòu)匯還款

一般來(lái)說(shuō)，在綁定借記卡自動(dòng)還款時(shí)，持卡人需要選擇借記卡賬戶是否與信用卡外幣賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)。如果沒(méi)有選擇，那么借記卡賬戶只會(huì)對(duì)信用卡人民幣賬戶欠款進(jìn)行還款，只有在設(shè)置了外幣賬戶自動(dòng)還款功能后，才會(huì)對(duì)外幣賬戶中的欠款一并歸還。

如果沒(méi)有與信用卡綁定的關(guān)聯(lián)賬戶，那么持卡人在歸還外幣賬戶欠款時(shí)也有多種方式可以選擇。

最直接的辦法，是在銀行柜面將相應(yīng)外幣存入信用卡外幣賬戶，但很可能需要較長(zhǎng)的排隊(duì)等候時(shí)間，而且持卡人手上未必有足夠的外幣金額。

相對(duì)比較方便的做法是，在信用卡中存入足夠數(shù)額的人民幣后，撥打信用卡中心客服電話進(jìn)行電話購(gòu)匯還款。需要注意的是，有些銀行存入信用卡賬戶的資金將優(yōu)先用于歸還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢存款時(shí)，溢存款部分才能用于電話購(gòu)匯還款。因此，持卡人必須存上足夠還清兩個(gè)賬戶的資金。

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匯率每天變化，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)還款能省錢

難得有時(shí)間出一趟國(guó)，購(gòu)物自然是少不了的。除了給自己買，還要給親戚朋友帶，所以境外消費(fèi)的額度一般都比較大，因此出游一次的消費(fèi)額，通常會(huì)在幾萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元。如果一時(shí)周轉(zhuǎn)不開(kāi)，也是可以申請(qǐng)分期還款的，但是要注意仍然會(huì)有額外費(fèi)用產(chǎn)生。

還款額度如果比較大，選擇還款時(shí)機(jī)也是個(gè)省錢的途徑。今年人民幣匯率從4月份的6.2元左右，貶到10月份的6.88元左右，跌幅超過(guò)10%。匯率的波動(dòng)就是還款需要把握的時(shí)機(jī)。例如原本1美元需要還6.88元，倘若近期人民幣升值，還款的金額自然有所減少。招商銀行的信用卡業(yè)務(wù)工作人員就建議，對(duì)于匯率敏感的持卡人，可以選擇踩點(diǎn)進(jìn)行電話購(gòu)匯，匯率每天都在變化，不同時(shí)間還款金額差別很大。

此外，目前也有很多銀行信用卡做活動(dòng)，鼓勵(lì)持卡人境外消費(fèi)美元，而且有返現(xiàn)，非常劃算。不過(guò)銀行工作人員也提醒，購(gòu)匯還款可能并非實(shí)時(shí)到賬，且各銀行規(guī)定不一，所以需要注意到賬的時(shí)間。所以購(gòu)匯需要持卡人打點(diǎn)提前量，若拖到最后還款日當(dāng)天購(gòu)匯，沒(méi)準(zhǔn)會(huì)因?yàn)槌瑫r(shí)被收取利息。

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