出國刷卡，還款需分賬戶看匯率

銀行人士提醒，信用卡境外消費應選擇正確還款方式，選準還款時機能省錢

人民幣對美元匯率中間價昨下跌165個基點

長沙晚報記者 陳登輝

剛剛過去的國慶長假，不少市民選擇出境游。“出去就是買買買，信用卡都快刷爆了，現在要準備還錢了。”面對長長的信用卡賬單，從美國歸來的長沙市民林女士糾結起來。

“需要直接還美元嗎？還是人民幣可以直接還款？”一系列的問題，把身邊不少人都難倒了。記者從銀行了解到，許多信用卡境內消費和境外消費，在還款方式上確實有所區別。有些持卡人正是因為忽視了這一點，導致外幣賬戶還款逾期，產生信用污點。那么信用卡境外消費后，究竟該如何正確的還款呢？能不能根據匯率選擇還款時機來省錢呢？記者向銀行人士進行了了解。

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還款也分賬戶，莫張冠李戴

怎樣選擇正確的還款方式，其實要從信用卡的種類說起。此前銀行發行的信用卡主要分為單幣卡和雙幣卡。所謂單幣卡就是只能以一種貨幣進行結算，雙幣卡就是能以兩種貨幣進行結算，這兩種貨幣為“人民幣＋外幣”，但組合并非任意，也有條件限制。

2016年，監管部門下發了一則《有關單標識外幣卡、雙幣卡政策具體內容》，要求銀行停發雙幣信用卡，不過存量雙幣卡還能正常使用。各大銀行取而代之的是“全球支付功能的信用卡”，例如工行的環球旅行卡，建行的全球熱購信用卡，還有中行、招行的全幣卡等等。

這種卡可以刷多個幣種，而且以人民幣入賬，用人民幣還款，省了不少麻煩。不過要記得查詢一下，是否開通了“海外交易人民幣入賬”功能。

也有不少市民使用的是老卡，即雙幣信用卡。這時候還款，就要看是否開通“自動購匯還款”的功能。長沙市民王女士前不久去美國旅游，用信用卡進行消費，回國后，她通過銀行自助存款機向信用卡中存入了外幣消費等額的人民幣，以為已經歸還透支款，但由于未還至美元賬戶，導致其信用卡美元賬戶產生了逾期。

怎么解決這個問題？記者從發卡行了解到，持卡人可以開通約定賬戶還款，將儲蓄賬戶綁定為信用卡約定還款賬戶，并且要指定是同幣種還款還是人民幣購匯還外幣。

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外幣金額不夠？可電話購匯還款

一般來說，在綁定借記卡自動還款時，持卡人需要選擇借記卡賬戶是否與信用卡外幣賬戶進行關聯。如果沒有選擇，那么借記卡賬戶只會對信用卡人民幣賬戶欠款進行還款，只有在設置了外幣賬戶自動還款功能后，才會對外幣賬戶中的欠款一并歸還。

如果沒有與信用卡綁定的關聯賬戶，那么持卡人在歸還外幣賬戶欠款時也有多種方式可以選擇。

最直接的辦法，是在銀行柜面將相應外幣存入信用卡外幣賬戶，但很可能需要較長的排隊等候時間，而且持卡人手上未必有足夠的外幣金額。

相對比較方便的做法是，在信用卡中存入足夠數額的人民幣后，撥打信用卡中心客服電話進行電話購匯還款。需要注意的是，有些銀行存入信用卡賬戶的資金將優先用于歸還人民幣賬戶欠款，只有在人民幣賬戶存在溢存款時，溢存款部分才能用于電話購匯還款。因此，持卡人必須存上足夠還清兩個賬戶的資金。

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匯率每天變化，看準時機還款能省錢

難得有時間出一趟國，購物自然是少不了的。除了給自己買，還要給親戚朋友帶，所以境外消費的額度一般都比較大，因此出游一次的消費額，通常會在幾萬元甚至十幾萬元。如果一時周轉不開，也是可以申請分期還款的，但是要注意仍然會有額外費用產生。

還款額度如果比較大，選擇還款時機也是個省錢的途徑。今年人民幣匯率從4月份的6.2元左右，貶到10月份的6.88元左右，跌幅超過10%。匯率的波動就是還款需要把握的時機。例如原本1美元需要還6.88元，倘若近期人民幣升值，還款的金額自然有所減少。招商銀行的信用卡業務工作人員就建議，對于匯率敏感的持卡人，可以選擇踩點進行電話購匯，匯率每天都在變化，不同時間還款金額差別很大。

此外，目前也有很多銀行信用卡做活動，鼓勵持卡人境外消費美元，而且有返現，非常劃算。不過銀行工作人員也提醒，購匯還款可能并非實時到賬，且各銀行規定不一，所以需要注意到賬的時間。所以購匯需要持卡人打點提前量，若拖到最后還款日當天購匯，沒準會因為超時被收取利息。

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