業內人士認為，隨著消費市場的不斷變化和發展，金融機構需不斷創新金融產品和服務模式，以更好地滿足消費者日益多樣化的金融需求，讓更多人能消費、敢消費、愿消費。銀行在助力消費的同時，也需要注重平衡好業務發展與風險防范之間的關系，增強金融服務的可持續性。

加強金融供給 優化產品服務

近期，多家金融機構在風險可控、覆蓋成本、用途規范的前提下，圍繞重點場景、重大戰略和重點人群優化信貸產品和服務，加強金融供給，做好消費信貸支持。

在貸款期限方面，針對有長期消費需求的客戶，銀行延長部分消費類貸款產品的貸款期限。“我們優化個人貸款期限，推出消費貸等額本息、等本等息等多種還款方式，滿足客戶的多樣化需求。”江蘇銀行一位相關負責人告訴上海證券報記者。

圍繞優化產品設置，銀行對部分產品進行了額度提高。“總行近期將會進一步提高一款消費貸產品的授信額度，由30萬元提升至最高60萬元。”一家股份制銀行上海分行的相關人士表示，其所在分行已獲得產品試點資格，正積極籌備上線工作。

近日，央行設立了5000億元服務消費與養老再貸款，激勵引導金融機構加大對住宿餐飲、文體娛樂、教育等服務消費重點領域和養老產業的金融支持。發放對象包括21家全國性金融機構和北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行等5家城商行。

深耕消費場景 激發消費活力

在加強金融供給的基礎上，金融機構聚焦居民日常消費場景，結合消費者實際需求、行為特征及變化趨勢，推出信用卡支付和分期服務等，進一步激發消費活力。

“一直都想買輛新車，但一次性付款壓力很大，正好碰到農行分期活動，省了不少錢。”近期，陳女士以優惠價格置換了一輛全新汽車，享受到企業讓利和政府補貼，加上農行汽車分期優惠券，一共節省了3萬多元，減輕了購車壓力。

據了解，農業銀行緊扣消費重點領域，圍繞家裝、汽車、家電等多元消費需求，加強與專業市場、供應商對接溝通，通過推出信用卡滿減優惠、分期免息及多倍積分等活動和舉措，精準滿足消費者需求。

一名銀行業人士告訴記者，上述案例，是當前銀行深耕消費場景的常見模式。

平衡好業務發展和風險防范

業內人士認為，金融機構助力消費舉措頻頻，但需要平衡好業務發展與風險防范之間的關系。

一些客戶獲得消費貸或信用卡資金后違規改變用途。浙商銀行提示稱，近期黃金市場價格波動劇烈，一些不法分子利用投資者急于獲利的心理，慫恿持卡人使用信用卡資金涉足“炒金”投資。

為避免資金脫離真實消費場景，銀行更加注重開拓特定場景。“比如，我們在大力發展裝修場景的消費融資服務，針對二手房按揭客群，在為其申請按揭貸款的同時，可申請配置最高100萬元的消費備用金等。”上述股份制銀行上海分行人士表示。

消費貸要基于真實消費需求，也要考慮客戶還款能力。對金融機構而言，個人過度負債也會造成不良貸款上升，影響金融資產質量和經營可持續性。

“面對消費貸利率內卷與風險攀升的矛盾，我們整合征信、公積金、消費行為等數據建立客戶畫像，不予準入高風險、資質差的客戶，將壞賬率控制在0.9%以下。同時推行‘梯度定價’策略，對優質客戶提供優惠利率，對處于準入邊緣的客戶賦予較低額度與較高利率，以覆蓋風險。”上述股份制銀行上海分行人士說。

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