繼國有大行5月集體下調存款利率之后，近日中小銀行也陸續(xù)開啟降息模式。8月以來，包括江蘇銀行、嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行、吉林龍?zhí)度A益村鎮(zhèn)銀行等近20家中小銀行下調存款利率，其中三年期、五年期定期存款利率降幅普遍達10至20個基點，普遍已降至2%以下。與此同時，不少銀行近期推出了收益相對較高的大額存單產品，以應對攬儲壓力。

  業(yè)內專家表示，銀行下調中長期存款利率，主要是為了進一步控制負債成本，未來仍有下調可能。建議中小銀行優(yōu)化負債結構，深化跨界合作，運用科技手段提高存款客戶黏性，吸引穩(wěn)定資金來源。

  多家銀行下調存款利率

  8月20日，廣東潮陽農商銀行公告，該行三年期、五年期定期存款利率（整存整?。幌峦┓謩e下調15個基點至1.3%和1.35%，其他短期利率下調10個基點。嵊州瑞豐村鎮(zhèn)銀行8月19日發(fā)布公告，全面下調個人定期存款各期限利率，其中3年期與5年期均降至1.3%。

  另外，吉林龍?zhí)度A益村鎮(zhèn)銀行也于8月20日起調整存款掛牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期儲蓄存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，降幅5個基點；個人儲蓄定期存款三個月、六個月、一年、二年期年化利率下調10個基點至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期下降20個基點至1.75%、1.7%。

  城商行方面，近期，包括南京銀行、江蘇銀行在內的多家中小銀行紛紛下調存款利率。目前定存利率最高是1.75%，三年期，1萬起存，南京銀行北京地區(qū)某支行工作人員向記者透露：“利率近期下調，之前三年期是1.85%”。

  中小銀行下調存款利率已是不爭的事實。Wind統(tǒng)計顯示，8月以來，已有近20家中小銀行宣布下調存款利率，其中以村鎮(zhèn)銀行為主，包括河津龍都村鎮(zhèn)銀行、樺甸惠民村鎮(zhèn)銀行、深圳坪山珠江村鎮(zhèn)銀行等。這些銀行的定期存款利率普遍下調10至20個基點，普遍已降至2%以下。

  從調整結構看，三年期、五年期等中長期定期存款利率成為本次下調重點，降幅普遍高于短期產品。例如，白山渾江恒泰村鎮(zhèn)銀行、通化東昌榆銀村鎮(zhèn)銀行將三年期、五年期利率下調20個基點，分別降至1.75%和1.70%，其他期限僅降10個基點；廣東潮陽農商銀行三年期、五年期利率下調15個基點至1.3%和1.35%，短期利率下調10個基點。

  吉林地區(qū)成為此次降息的集中區(qū)域，樺甸惠民村鎮(zhèn)銀行、通化東昌榆銀村鎮(zhèn)銀行、靖宇乾豐村鎮(zhèn)銀行、大安惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林龍?zhí)度A益村鎮(zhèn)銀行以及白山渾江恒泰村鎮(zhèn)銀行等6家機構均在此列。其中，白山渾江恒泰村鎮(zhèn)銀行年內已第四次下調利率，三年期利率從年初的2.3%降至1.75%，累計將下降0.55個百分點。

  中國銀行研究院研究員杜陽表示，當前，宏觀經(jīng)濟運行依然面臨一定挑戰(zhàn)，需要銀行業(yè)持續(xù)提升服務實體經(jīng)濟能力，貸款市場報價利率（LPR）仍存下行可能。銀行業(yè)經(jīng)營面臨的息差壓力有所增加，經(jīng)營可持續(xù)性受到一定影響。通過下調存款利率，既能提升利息收入水平，又能為進一步推動資產端利率下調提供空間，增加銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟發(fā)展的能力。

  年中攬儲等任務結束后，此前階段性上調的存款利率往往會迎來下調。對于此輪中小銀行密集降息，有業(yè)內人士對記者進一步解釋稱，近年來，面對國有大行下沉帶來的競爭，中小銀行或采取階段性上調利率的方式吸儲。今年以來，國有大行已普遍下調了存款利率，為了順應市場趨勢、控制負債成本，中小銀行也需跟進下調。

  大額存單成“香餑餑”

  持續(xù)下行的存款利率讓銀行攬儲壓力凸顯。央行數(shù)據(jù)顯示，上半年人民幣存款增加17.94萬億元。其中，住戶存款增加10.77萬億元；前七個月，人民幣存款增加18.44萬億元。其中，住戶存款增加9.66萬億元。即7月單月住戶存款凈減少約1.11萬億元。

  為緩解負債壓力，不少銀行正積極推出特色存款產品吸引客戶。江蘇蘇商銀行官網(wǎng)顯示，該行推出二年期、三年期的大額存單產品，認購起點金額均為20萬元，年化利率則分別達2.1%、2.3%，發(fā)行規(guī)模分別為1億元、2億元。

  此外，上海華瑞銀行微信公眾號顯示，該行推出十八個月、年化利率達2.3%的大額存單，認購起點金額為20萬元，持有1天后可轉讓，但記者看到，在介紹頁面，該產品已注明“僅限上海地區(qū)購買”。

  對于近期部分銀行大額存單業(yè)務的回暖，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，這是在利率市場化背景下，銀行根據(jù)自身負債情況采取的市場化措施，既是降低負債成本的考慮，也是為了引導存款結構優(yōu)化，從而調整負債結構。

  有業(yè)內人士表示，利率高的大額存單等存款產品能實現(xiàn)短期吸引資金、穩(wěn)定負債規(guī)模的效果，但對中小銀行而言，過度依賴高息攬儲會加劇負債端剛性，不利于長期穩(wěn)健經(jīng)營。中小銀行應警惕此類策略的不可持續(xù)性，需通過提升本地化服務能力、增強客戶黏性、發(fā)展差異化業(yè)務來滿足資金需求。

  存款利率仍有下行空間

  近日，國家金融監(jiān)督管理總局公布今年二季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年二季度末，我國商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度末下降0.01個百分點。另外，央行在2025年二季度貨幣政策執(zhí)行報告中也強調平衡支持實體經(jīng)濟和銀行體系健康的重要性。

  在LPR聯(lián)動機制下，多位業(yè)內人士預測，存款利率下調趨勢將持續(xù)。婁飛鵬指出，當前，我國銀行業(yè)凈息差仍然存在下行壓力，如何降低負債端成本、穩(wěn)定凈息差仍然是銀行急需解決的現(xiàn)實問題。

  “近期中小銀行主動下調存款利率，是為了順應存款利率下降的總體趨勢，這有助于壓降負債成本、維持息差基本穩(wěn)定，也符合金融管理部門的政策導向。”招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，銀行業(yè)應摒棄規(guī)模情結和速度情結，不去追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內。尤其是中小銀行，要加快轉變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款貸款規(guī)模擴張，而是要加強資產負債管理，繼續(xù)壓降負債成本，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。

  杜陽建議，中小銀行應從以下幾個方面進行應對。一是優(yōu)化負債結構。銀行可以通過調整存款結構，提高核心存款比例，以降低負債成本。同時，運用科技手段提高存款客戶黏性，吸引穩(wěn)定資金來源。二是加大金融科技創(chuàng)新。銀行可以借助金融科技手段，發(fā)展線上業(yè)務，優(yōu)化線下服務，提高金融服務效率，降低運營成本。此外，還可以開發(fā)差異化金融產品，滿足不同客戶群體的需求。三是強化資產端定價能力。銀行應優(yōu)化貸款投向，關注中小企業(yè)、普惠金融等實體經(jīng)濟領域，提高貸款利率浮動幅度，以實現(xiàn)較高的收益。同時，謹慎開展高風險業(yè)務，確保資產端質量。四是深化跨界合作。銀行可以與其他金融機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等開展合作，拓寬業(yè)務領域，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，與電商平臺合作開展消費金融業(yè)務，與科技公司攜手推進金融科技應用等。五是提升精細化管理能力。銀行需要加強成本控制，提高運營效率，并通過精細化管理，降低開支，將資源投入到核心業(yè)務和戰(zhàn)略發(fā)展領域。

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