貸款利率下行快，存款利率降不動，銀行陷入“賠本賺吆喝”的境地。由于產品服務創新不足導致高度同質化，部分銀行試圖通過“以價換量”爭奪市場份額，這種內卷式競爭正在侵蝕行業利潤，尤其擠壓了中小銀行的生存空間。

  如今，反內卷的風吹向了銀行業。上海、廣東、浙江、安徽等地金融監管局、銀行業協會推出反內卷舉措，劍指房貸返點、車貸返傭、變相貼息等問題，呼吁轄內銀行機構跳出低水平價格戰，積極開拓創新服務模式，采取差異化競爭策略，推動銀行業持續健康發展。

  監管利劍出鞘反內卷

  “儲蓄存款營銷任務、對公拓戶攻堅活動、貴金屬產品營銷活動，原來此類任務有很多，不管你在不在營銷崗位，只要在銀行工作，就要參與全員營銷。現在情況變化了，我們這些非營銷崗位的工作人員不再考核營銷任務指標，可以把精力都放在提升業務能力上。”在某國有大行工作十余年的吳霏告訴記者。

  吳霏的經歷是銀行業現狀的縮影。7月以來，反內卷成為各行各業熱議的話題，金融行業反內卷行動也開始提速。近期，多地金融監管局、銀行業協會出手整治行業內卷式競爭，推出相關舉措。

  打響金融業反內卷競爭第一槍的廣東省表示，下一步廣東銀行業擬按照“1+3+N”的制度體系推進對內卷式競爭的綜合整治，“1”是指監管部門出臺綜合整治內卷式競爭負面清單，“3”是指公會制定出臺反不正當競爭自律公約、倡議書和承諾書，“N”是指相關業務領域反內卷式競爭的行業自律舉措。

  寧波銀行業也吹響了反內卷的號角，將矛頭指向房貸返點亂象。寧波市銀行業協會發布《寧波銀行業個人住房貸款業務自律公約》明確，銀行機構開展個人住房貸款業務應遵循公平有序競爭原則，不得采取任何不正當競爭行為、惡性競爭行為干預或者影響個人住房貸款市場秩序。銀行機構不得以任何形式向房地產相關機構及其從業人員支付傭金或權益等。

  寧夏銀行業協會在寧夏金融監管局的指導下，推出“調研—座談—立約—督導”四步聯動治理機制，規范市場秩序，引領轄內銀行業回歸合規經營與創新發展正軌。寧夏銀行業協會開展覆蓋全行業的調研，涉及存款、貸款、中間業務等關鍵環節，掌握銀行機構在市場競爭中的策略、面臨的挑戰以及存在的問題。

  基于調研成果，寧夏銀行業協會組織召開專題座談會。會議重點強調了個人住房貸款領域的返傭亂象。寧夏銀行業協會組織會員單位及房屋中介機構開展交流，剖析返傭成因、危害及治理路徑，并全面啟動《個人住房貸款業務自律公約》落實情況專項檢查，通過成立檢查組現場督查，督促問題整改，推動行業規范發展。

  內卷式競爭傷及行業發展

  “目前，金融監管部門對銀行內卷式競爭的整治工作主要聚焦在價格競爭上。在銀行凈息差持續承壓背景下，存貸款利率進入下行通道成為趨勢。但部分銀行出于競爭壓力，悄悄進行存款貼息，打貸款價格戰，擾亂了地區存貸款市場競爭秩序。”浙商銀行某支行行長告訴記者。

  在記者走訪企業過程中，不少企業負責人表示，銀行放貸款已經從“企業找銀行”轉變為“銀行找企業”。“作為企業，我們最看重的就是貸款利率、貸款額度和銀行放貸的便捷程度。隨著公司規模越來越大，確實有很多沒接觸過的銀行主動聯系我們，提供更低利率的貸款。”一位企業負責人說。

  銀行業的競爭格局正經歷深刻變化，市場飽和度提升與同質化競爭加劇，使得內卷式競爭在業內逐漸顯現。這種非理性競爭不僅壓縮了行業發展空間，還對金融消費者的合法權益保護以及金融生態穩定構成威脅，成為制約銀行業高質量發展的瓶頸。

  上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴記者，銀行業內卷式競爭的形成有著多重復雜原因：優質客戶、資產越來越少；多數銀行的績效考核目標偏重短期；部分金融機構創新思維和能力不足，導致金融產品和服務趨于同質化。

  “每家銀行都知道價格戰損害行業整體利益，但是擔心競爭對手降價讓自己的客戶流失，只能被動跟進。更重要的是，銀行內部考核機制偏重規模增長，分支機構和客戶經理為了完成放貸任務等，往往會選擇降價沖量的方式。而且，現在大型企業的貸款議價能力不斷增強，也導致銀行競相壓低貸款利率。”曾剛說。

  建立自身競爭優勢

  “從短期看，個別機構通過違規讓利、降低標準搶占市場，看似贏得市場份額，實則透支了行業利潤。從長期看，此舉可能導致服務質量下降、風險防控松懈，損害行業可持續發展根基，甚至引發系統性風險。”寧夏銀行業協會人士表示，銀行業健康發展需各家銀行堅守規范底線，摒棄短期逐利思維，通過提升專業化服務水平、加大產品創新力度實現差異化發展。

  在監管部門指導下，銀行機構也在積極行動，抵制行業內卷式競爭。工商銀行在年中經營管理工作會議上明確，要堅持產品客戶對位，帶頭整治內卷式競爭，有效防范化解重點領域風險，穩固經營基本盤。持續拓展資產負債表的內涵與深度，不斷提升服務質效、培育發展新動能。在工商銀行行長劉珺看來，破除行業內卷式競爭的關鍵是要銀行提升專業能力，依托服務價值創造獲取核心競爭力。

  招聯首席研究員董希淼告訴記者，銀行應摒棄規模情結和速度情結，防止內卷式惡性競爭。銀行尤其是中小銀行應采取差異化競爭策略，回歸本源，揚長避短，真正邁上“小而美”“小而精”發展之路。大型商業銀行應發揮壓艙石作用，中小銀行應圍繞區域經濟特點和中小微企業客戶需求，聚焦重點行業和客群，通過優化利率風險定價策略、動態設定風險權重等方式，實施具有區域、行業和客群特色的差異化經營。

  “雖然我行的貸款利率沒有國有大行那么低，但有些企業非常看重我們的服務響應能力，比如我們的貸款審批速度比其他銀行快。此外，我們給企業帶來的稅務咨詢等非信貸服務也很受企業歡迎。只要自身有特色、創新產品，能解決企業的痛點，不靠價格戰同樣能贏得市場。”某股份行浙江地區一家支行的負責人如是說。

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