提升服務可及性
近兩年，隨著《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》《國家金融監(jiān)督管理總局關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》等政策文件出臺，普惠保險政策體系逐漸完善。在政策引導下，保險業(yè)面向特定群體積極研發(fā)投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產(chǎn)品，讓消費者“買得到”“買得起”“賠得滿意”。
“健康告知過不了、既往癥賠不了”是許多慢性病患者在購買保險時遭遇的困境。由于不滿足健康告知條款或受報銷藥品限制，慢性病患者往往在購買傳統(tǒng)醫(yī)療險時被拒絕。
針對慢性病患者長期用藥保障的空白地帶，眾安保險于今年7月對眾民保百萬醫(yī)療險進行改進，在延續(xù)免健康告知的同時，增加了門診急診手術、外購藥等高頻需要，并通過可選加油包形式為慢性病患者提供長期用藥保障。“慢性病患者面臨的最核心問題不是住院，而是長期用藥的經(jīng)濟壓力與用藥自由度。”眾安保險健康險產(chǎn)品負責人表示，此次產(chǎn)品迭代側重于用藥需求，未來還將進一步豐富健康險產(chǎn)品線，讓健康人群、慢性病患者、重疾患者能買到更適合他們的醫(yī)療險，獲得更充分的就醫(yī)保障。
新市民、新業(yè)態(tài)人群作為城市建設中的主力軍，具有流動性強、抗風險能力弱、保險保障不健全等特點。為提升新市民群體風險保障水平，太平人壽在今年5月推出“太平溫暖前行特定行業(yè)意外傷害保險”，投保范圍面向吸納新市民較多的行業(yè)，并且還特別將高空作業(yè)人員、焊工、搬運工、重型貨車司機等在常規(guī)承保范圍外的高風險職業(yè)人群納入了承保范圍。同時，該產(chǎn)品針對建筑工人、快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機、貨車司機、家政服務人員等新市民群體的職業(yè)風險特征，量身定制了涵蓋意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療等適配新市民需求的保障責任，有效提升普惠保險產(chǎn)品的覆蓋范圍，拓寬服務半徑。
為提升鄉(xiāng)村地區(qū)的保險服務可及性，中國人壽壽險公司在福建創(chuàng)新“鄉(xiāng)村振興保”項目，構建了“線上銷售+線下服務+區(qū)域經(jīng)營+網(wǎng)格駐點”的普惠保險服務新模式。通過搭建面向鄉(xiāng)村的普惠保險線上線下結合的服務平臺，實現(xiàn)了對全省1036個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和片區(qū)的全覆蓋。圍繞農(nóng)村生產(chǎn)生活特定風險，該公司探索有針對性的意外醫(yī)療保障，已形成包括壽險、疾病、醫(yī)療和意外等多險種在內(nèi)的鄉(xiāng)村振興類保險產(chǎn)品體系。
助企穩(wěn)定經(jīng)營
小微企業(yè)作為就業(yè)的“蓄水池”和經(jīng)濟活力的“毛細血管”，為我國貢獻了超80%的就業(yè)崗位。《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》提出，要開發(fā)推廣適應小微企業(yè)需求的財產(chǎn)保險、責任保險、出口信用保險等產(chǎn)品，提升小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、技術創(chuàng)新、突發(fā)災害、貨物運輸、開拓海外市場等方面的風險防范能力。
今年6月份，中國出口信用保險公司與商務部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院聯(lián)合發(fā)布《2025年中國中小微外貿(mào)企業(yè)出口風險指數(shù)（SMERI）報告》。報告顯示，我國中小微外貿(mào)企業(yè)出口所面臨的整體信用風險在近三年呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢，主要原因是國際貿(mào)易環(huán)境的復雜變化及海外企業(yè)付款風險的上升。
針對小微企業(yè)日常經(jīng)營穩(wěn)定及融資難題，保險業(yè)從負債端和資產(chǎn)端雙向發(fā)力，助力小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營。中國信保重慶分公司與重慶市商務委共同搭建了重慶市小微出口信用保險統(tǒng)一投保平臺，在保障小微外貿(mào)企業(yè)出口收匯安全的同時，為小微外貿(mào)企業(yè)提供了大量的金融資源和專業(yè)支持。重慶市云陽縣某企業(yè)在兩年前初次嘗試出口，由于擔憂市場劇烈波動的風險，只采用了預付款的交易方式，企業(yè)發(fā)展受到限制。2024年，企業(yè)投保了政策性出口信用保險，出口收匯風險得到有效兜底，企業(yè)因此能夠大膽嘗試靈活結算方式，接單能力顯著增強。今年，該企業(yè)又因自身規(guī)模有限，面臨難以獲取銀行信貸支持的困境。中國信保重慶分公司借助平臺了解企業(yè)訴求后與其迅速對接，向企業(yè)詳細介紹保單項下“信保貸”融資政策。企業(yè)深入了解后，向相關銀行提出基于保單的融資申請，成功獲批70萬元純信用、無抵押的授信額度，破解了融資難、融資貴問題。
中國信保黨委書記、董事長王浩表示，今年4月份以來，中國信保圍繞“數(shù)字促普惠”和“服務穩(wěn)外貿(mào)”的目標，持續(xù)向企業(yè)送政策、送專家、送培訓、送融資、送服務，為廣大中小微企業(yè)出海提供便利易得、有效充分的金融支持。今年前5個月，中國信保短期出口信用保險承保金額近4000億美元，同比增長14.6%，出口滲透率達26.9%。買家限額批復數(shù)量同比增長25%，批復金額增長31%，買家限額滿足率保持高位，有力支持企業(yè)抓住機遇，保訂單、搶出口、防風險。
鼎和保險公司近日創(chuàng)新推出了應用質量保證保險替代結清款的新型商業(yè)模式，推出首日即為海南某公司釋放6筆結清款26.6萬元，有效緩解了供應商資金壓力。鼎和保險有關負責人介紹，在傳統(tǒng)物資采購模式中，物資結清款或質量保證金一般需在質保期滿1年后才能結算給供應商，這筆資金在漫長等待期內(nèi)處于閑置狀態(tài)，既不能給客戶帶來效益，又占用供應商資金流。而質量保證保險具有小成本、大保障、無抵押、無擔保的普惠特點，供應商僅需支付少量保費，就能夠憑借保險單提前釋放結清款，使企業(yè)將更多資源聚焦生產(chǎn)經(jīng)營和技術創(chuàng)新。近年來，鼎和保險聚焦產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈資金占用問題，構建了物資采購、工程建設、電力交易、應收賬款、用電合同5個領域保證保險產(chǎn)品體系，累計為2.36萬家供應商替代保證金666.4億元。
大家保險在近三年推出一系列資產(chǎn)支持計劃，累計為個體工商戶、小微企業(yè)提供210億元生產(chǎn)經(jīng)營資金，解決資金周轉難題，優(yōu)化融資環(huán)境，支持小微企業(yè)生態(tài)繁榮和可持續(xù)發(fā)展。
確保可持續(xù)發(fā)展
普惠并不等同于低價。若一味地在價格和免賠額門檻上做文章，最終會導致產(chǎn)品質量低、成本高。如何才能讓普惠保險可持續(xù)發(fā)展，使其以合理的價格、有效的保障惠及更多群體？
“普惠保險面臨兩大難題，一是服務覆蓋難題，即因服務網(wǎng)絡不足或觸達成本過高而難以惠及全部人群；二是風險計量難題，即因精算數(shù)據(jù)缺失、風險難以量化，導致部分群體被排除在保障范圍之外。”中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，公司堅守穩(wěn)健持續(xù)的發(fā)展底線，多措并舉實現(xiàn)普惠保險服務的可持續(xù)性。一是合理定價。持續(xù)優(yōu)化和調(diào)整精算模型，利用大數(shù)據(jù)，對服務各類重點人群、重點領域的普惠產(chǎn)品精準定價、設置差異化保障功能，與社會保險、傳統(tǒng)商業(yè)保險形成保障范圍互補的多層次保障。二是定期回溯。根據(jù)賠付數(shù)據(jù)、醫(yī)療通脹等因素逐年優(yōu)化保障方案和價格，避免長期虧損或保障不足。三是升級服務。通過安全教育、健康管理、疾病預防等具有附加值的服務，在提升客戶黏性的同時，降低參保人群發(fā)病率、致殘率和死亡率。四是優(yōu)化運營。借助數(shù)字化技術提高運營效率、降低經(jīng)營成本。五是嚴控風險。積極與政府、醫(yī)療機構合作，推動分級診療和合理用藥，減少過度醫(yī)療導致的賠付壓力。通過多家保險公司共保或再保險進一步分攤風險，防止單一主體承壓過大。著眼未來，洪梅認為還需要在加強社會認知、深化政企合作、多方數(shù)據(jù)支持等方面重點發(fā)力，進一步推動普惠保險發(fā)展變革。
《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》提出，研究將普惠保險發(fā)展情況納入保險公司監(jiān)管評價體系，建立普惠保險考核評估機制。對此，中國保險研究所所長魏麗表示，難點在于如何確定普惠保險產(chǎn)品和服務的評價標準。“如何衡量一個產(chǎn)品是不是真正的普惠保險產(chǎn)品？這個標準必須是科學的，才有利于普惠保險體系建設。價格是價值的外在體現(xiàn)，成熟的市場應該關注價值，而不能簡單粗暴地比價，否則就會走偏。”
魏麗認為，保險本質上是互助共濟機制。保險機構只是風險和資金聚散的平臺，本職工作是做好風險定價和保險服務。因此，普惠保險要在壓縮不必要支出成本的同時進行精算平衡，不能盲目卷價格。定價有依據(jù)，收支平衡才可持續(xù)。只有降低不必要的成本支出，才能將更多保費用于賠款，從而真正惠及參保人。此外，她還建議充分保護消費者知情權。“普惠保險收支平衡，保本微利，要有勇氣和信心在不泄露商業(yè)機密的前提下做好信息披露，這是提升消費者保險素養(yǎng)的有效途徑，也是減少糾紛的有效手段。”
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